目前我国的养老保险体系主要有三大类别：第一种就是大家最熟悉的基本养老保险，第二种是企业年金，也叫补充养老保险，第三种是个人购买的商业养老保险。基本养老保险覆盖面最广，但保障水平有限。企业年金并非每家企业都有，能保障的人数较少。至于商业养老保险的保障程度，则完全依靠个人的认知水平和经济能力。因此，此时建立个人养老金制度，对于完善养老保险体系、提升保障水平，非常必要，也正逢其时。有利于加快构建养老金、资本市场与实体经济良性互动的格局。

个人养老金的制度设计，符合居民的实际情况。国人普遍有储蓄的习惯，而个人养老金本质上是强制储蓄，也顺应了大众的心理。个人养老金每年缴纳上限为1.2万元，这个标准很合理，相当多的人都能承受，既避免了在短期内给个人造成经济压力，又不至于在领取时差异过大，造成贫富差距。

个人养老金不仅是对将来养老的未雨绸缪，也是居民资产保值增值的好途径。根据规定，个人养老金账户里的资金，用于购买符合规定的金融产品，参加人可自主选择。从主观上说，广大居民中具备丰富金融知识和投资经验的人并不多;从客观上看，近一两年众多金融产品的收益率并不理想。相对于市场上现有的银行理财产品、基金等，个人养老金的投资范围经过国家的严格筛选，具有运行安全、成熟稳定、长期保值等优点。这一优势有助于稳定大众的投资心理，对居民和金融机构都是有利之举。

要鼓励和推进个人养老金制度发展，还需要金融机构推出更稳健更丰富的金融产品。个人养老金从缴纳到领取，一般情况下要经历很长的时间，这就要求个人养老金的投资收益能实现长期增值，用通俗的话来说就是要跑赢物价涨幅。金融机构应当更贴近居民的需求，搭配更合适的投资标的，及时做好跟踪管理和风险控制，尽可能地提高个人养老金的收益率。

随着我国正式步入老龄化社会，居民养老问题日益凸显。个人养老金制度的推行，是对现有养老保险体系的进一步完善。根据国家卫健委发布的《2020年度国家老龄事业发展公报》，截至2020年11月1日零时，全国60周岁及以上老年人口26402万人，占总人口的18.70%。个人养老金制度与现有的养老保险方式互相补充，形成了多层次的养老保险体系。对此，我们应该对个人养老金制度的发展保持足够耐心，相信随着个人养老金等养老保险制度的不断完善，我国社会保障网必将越织越密、越织越牢。(记者王俊勇)