个人养老金要不要存?

个人养老金是“补充”，并非“替代”:什么是个人养老金?简而言之，个人养老金是养老保险体系的“第三支柱”。第一支柱是国家的基本养老保险，第二支柱是单位的企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。目前，中国养老保险体系第一支柱已覆盖10亿多人，第二支柱已覆盖5800多万人。第三支柱之前一直处于系统的“空白”。

个人养老金制度，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。2022年4月21日，个人养老金制度落地：每人每年缴纳上限为12000元。

中国为什么要建立个人养老金制度?

目前，养老的基本保险储备在很多省份已经处于“入不敷出”的局面。随着老龄化，的快速发展，基本的养老保险是不够的。第三根支柱，养老金，可以在一定程度上缓解养老的整体压力。

从客观上看，个人养老金制度可以理解为社会保障的补充。随着老龄化人口的增加，年轻人的数量逐年减少，社会保障缴款将出现赤字，无法平衡老年人的支出。个人养老金系统只是对这种风险的一种掩饰。

从支付和提取的角度来看，个人养老金账户里的钱是他自己支付的，选择是他自己的，能不能支付。只要经济不是特别困难，设定这1000元的额度就相当于交了个税，而且还有优惠。而且个人养老金账户可以按月支付，相当于定投一些低风险的公募基金。即使债券基金17年平均年化收益6.08%，也比定期储蓄划算得多。而且根据复利法，定投时间越长，收益率越高。有一点，个人养老金在有事的时候可以暂时停付，但是不能提前支取。

从收益来看，虽然目前缴费金额为12000元，但以后会适时调整上限。假设按照12000元的缴费额，30年不涨，一个人30岁开始缴费，60岁退休。估计他每月能领到2700元的养老金。不考虑通货膨胀，11年左右可以收回本金，收益至少翻2-3倍，足够再拿两个。

最大的吸引力在于税收优惠。参保人每年可缴纳的个人养老金最高限额为12000元。人力资源和社会保障部、财政部，根据经济社会发展水平和发展多层次多支柱养老保险体系等因素，适时调整支付上限。同时，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，按规定领取个人养老金。养老金最大的吸引力在于税收优惠。根据2018年试点中的税收优惠政策，上述定额按每年12000元计算，可享受每月1000元的专项附加扣除。

优势在于“长期收益”。缴纳个人养老金，后这笔钱可以用在哪里?养老金个人账户资金用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。符合要求，从而自主选择并承担相应的风险。这也是养老金和理财产品的最大区别。胡继晔指出，“如果买的是普通基金，得不到税收优惠，随时赎回也不利于长期投资。”只要是投资，老百姓都会注重收益和风险。胡继晔指出，时间和风险是密切相关的。“金融学的基本原理是，权益类产品投资时间越长，相对风险越低。”

期望向市场输送长期稳定的资金，强调个人养老必须依靠“金融”。传统的基本养老保险只能确保你老了以后吃饱青菜白米饭，要想吃海鲜大餐，还要靠个人养老金。人口问题也将加重“养老金缺口”的情况。

养老概念股：

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在消费主义盛行的环境下，年轻人崇尚超前消费，个人债务越来越高，个人养老金账户被伪装成强制储蓄。毕竟，谁也无法预测几十年后会发生什么。而人均一万多元的投入，加上几万亿的资金，也相当于对资本市场的极大利好，对中国经济的快速提升。